美国医生服用药物预防HIV感染，被拒保失能保险
为什么他做了对自己健康负责的事，保险公司却视而不见？
本文编译自纽约时报2018年2月12日文章《He Took a Drug to Prevent AIDS. Then He Couldn't Get Disability Insurance》
http://www.nytimes.com/2018/02/12/health/truvada-hiv-insurance.html
Philip J. Cheng（下称郑博士，音译）是美国波士顿的一名泌尿科医生，当他想购买失能保险（失能保险也称为收入损失保险/收入保障保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险），被告知只能选择短期失能保险。"这是因为他服用了特鲁瓦达(Truvada)去预防艾滋病病毒（HIV）感染。"保险经纪人这么说。
三年前郑博士是哈佛大学布莱根妇女医院泌尿科的一名住院医生，在给一名HIV阳性病人准备手术时不慎割伤了自己。按照医院的规定，他服用了一个月的特鲁瓦达（一种抗逆转录病毒药，主要成分为恩曲他滨和替诺福韦）以预防HIV的感染。考虑到自己是未婚的男同性恋，一个月后他决定继续服用特鲁瓦达，以保护自己不会通过性途径感染HIV。
郑博士服用的药物也叫做暴露前预防用药（Pre-exposure prophylaxis, PrEP），具有安全和高效的特点。国际上多项研究结果表明，没有感染HIV的人每天正确服用1片特鲁瓦达后能够将感染HIV的风险降低90%以上。
失能保险是一种美国的保险类型，主要补偿因伤害或疾病而致残废的收入损失，该保险受到很多年轻医生的青睐。但当郑博士申请失能保险时，他被告知因为服用特鲁瓦达，保险公司只能给他提供一份五年期的保单。
郑博士身体健康，从未接受过外科手术或住院就医，也没有服用其它药物。"而且我从不发生不可靠的性行为，"他说，"我一直处于单一性伴的状态。"
"我真的很震惊！"郑博士补充道，"服用PrEP是对自己负责任的事情，而且也是目前效果最接近HIV疫苗的方法了。"
郑博士甚至愿意签署一份弃权书，将来如果他感染HIV则放弃保单。即使这样保险公司仍未改变上述决定。然后，他做了在类似情况下很多男同性恋被迫做的事情——停止服用特鲁瓦达。幸运的是，最终他在另一家保险公司成功申请到了一份终生失能保险。
挂在郑博士家里的听诊器。保险公司声称不知道特鲁瓦达的副作用，虽然这种药早在2004年即已上市。
各方角度
根据美国人寿保险公司理事会的统计，美国现有近800家人寿保险公司，但有多少公司因为男性服用PrEP而拒绝提供保险，仍缺乏这方面的全国性的数据。
保险经纪人、同志权益倡导者和医疗诊所的工作人员受访时表示他们听说过许多类似案例。HIV方面的专家认为，男同性恋如果有购买人寿保险、失能保险或长期照护保险的需求，将被鼓励停用PrEP，而这将危及该人群的健康。
相比之下，健康保险公司通常都覆盖PrEP。2014年美国疾控中心发布PrEP指南，建议那些持续处于HIV感染风险的人群使用PrEP，包括不知道对方HIV感染状态且发生无套性行为的同性恋或双性恋男性。
这种拒保还将保险行业的风险管理标准推向风口浪尖：不保护自己的男性可以获得保单，而保护自己的男性则不可以。
"这完全说不通，"美国国家过敏和传染病研究所所长、全美最有名的艾滋病医生之一Anthony S. Fauci博士指出，"它（标准）应该是相反的。"
加州大学旧金山分校艾滋病研究员Robert M. Grant博士领衔了确定PrEP预防价值的临床试验，他说这种拒保"真的很愚蠢——就像某人因为使用了安全带而被保险公司拒保一样。"
此外，同志权益倡导者认为，这种拒保的做法相当于对男同性恋的歧视性对待。妇女使用避孕药或注射预防宫颈癌的人乳头瘤病毒疫苗，则不会被拒保。然而像特鲁瓦达，使用这些药物意味着男同性恋有活跃的性生活，并伴随着各种风险。
保险公司通常会报销申请人的可由药物控制的疾病，包括糖尿病、癫痫、高血压和躁郁症。
GLAD律师事务所（GLBTQ Legal Advocates and Defenders）的Bennett Klein律师表示，他知道的类似案例就有14起，都是保险公司公司拒绝向服用PrEP的男同性恋者提供人寿保险、失能保险或长期照护保险，或者保险公司将相关信息传达给保险经纪人。
旧金山艾滋病基金会政策主管Courtney Mulhern-Pearson表示，拒绝向服用PrEP的男性提供人寿保险呈现"增长趋势"。保险公司则解释，申请人被拒绝是因为公司相信他们一定会从事高风险的性行为。她向一些保险公司强调，无论行为是否有风险，服用PrEP都是有保护性的，"他们应该理解，"她说，"但到目前为止，我还没有看到任何政策变化。"
后续更新
2018年2月12日
纽约州的金融监管机构表示，他们会调查关于男同性恋因为服用PrEP而被拒绝承保人寿、失能或长期照护相关保险。
小编的话
无论是临床研究的数据还是实际使用中的效果，我们都看到PrEP可以有效地预防HIV感染；这种新型的HIV预防方法在与传统方法比如自愿咨询、安全套的使用、检测等方式组合使用的时候，对于控制艾滋病疫情的发展有至关重要的意义。然而在国外，很多PrEP的使用者受到了来自社会上的歧视和误解。对于能够主动做出选择、为自己的健康和生活质量做出负责任的决定的人来说，我们应该给予他们更多的支持、肯定和理解，而不是更多的指责和嘲讽。恰恰是他们做出了负责任的选择，决定使用附加保护措施来保护自己不受HIV的感染，从而主动保护自己的健康，并为遏制艾滋贡献了自己的力量。
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